Penzijní fond – nejspolehlivější cesta k chudobě!

Plno lidí uvažuje, který pilíř v penzijních fondech se vyplatí. Vyplatí se ale vůbec nějaký penzijní fond nebo je to jenom nejrychlejší cesta k chudobě?

Dřív než začnu rozebírat důvody, musím vám říct, že s českým penzijním fondem pravděpodobně o všechny spořené peníze přijdete, alespoň podle současných historických zkušeností.

Ano, stát vám garantuje to nebo ono, stát se zaručuje u penzijních fondů za různé věci. Jenže stát nedokáže garantovat ani to, že tady za 40 nebo dokonce 50 let, kdy si budete chtít peníze začít vybírat, vůbec bude existovat! Cokoliv dalšího tedy garantuje, není otázka garancí, ale spíše teologie – víry:

1867 – vzniká Rakousko-Uhersko; trvání 51 let

1918 – vzniká Československo; trvání 20 let

1938 – vzniká Česko-Slovensko (tzv. „druhá republika“); trvání 167 dní

1938 – vzniká Protektorát Čechy a Morava; trvání 7 let

1945 – vzniká Třetí Československá republika; trvání 3 léta

1948 – vzniká Československá republika; trvání 12 let

1960 – vzniká Československá socialistická republika; trvání 30 let

1990 – vzniká Československá federativní republika; trvání 24 dnů

1990 – vzniká Česká a Slovenská federativní republika; trvání 3 léta

1993 – vzniká Česká republika; nezávislé vedení v trvání 16 let

2009 – pro ČR začíná platit Lisabonská smlouva a plně podléhá Bruselu

Jak vidíte, za posledních 100 let nebylo nikdy doby 40 nebo 50 let, kdy by stát vydržel fungovat. Nyní jsme de facto pod správou Bruselu, ovšem ekonomiky spousty států se hroutí vlivem probíhající finanční krize, spekuluje se o možném vystoupení řady států z EU, rozpadu EU a politická i ekonomická situace je a ještě bude velice nestabilní.

Pokud jste nyní na začátku kariéry a je vám do 20 nebo 25 let, pak je téměř stoprocentní pravděpodobnost, že současný stát i vláda, než se dožijete důchodového věku, padnou, vznikne nový systém a je velkým otazníkem, zda slíbené „garance“ minulého státního zřízení dodrží nebo s penězi nasypanými do penzijních fondů udělá něco úplně jiného.

Vzhledem k tomu, že v historii nástupce vždy celkem otevřeně ignoroval to, co minulý systém slíbil veřejnosti, nepovažuji za příliš pravděpodobné, že dnešní mladý člověk, který bude sypat peníze do penzijního fondu, aby je začal čerpat až v důchodovém věku, se ještě někdy shledá se svými penězi.

Dobře, přepokládejme, že stát a jeho sliby (garance) nějak přežijí všechny změny následujících desetiletí (což považuji za velice nepravděpodobné) a podívejme se na čísla!

Našel jsem si na serveru, který se věnuje penzijním fondům jejich srovnání s on-line kalkulačkou. Nejlepší penzijní fond, při zachování současných výnosů, mi nabídnul zhruba dvojnásobné zhodnocení mnou vložených peněz do důchodu. Našetřím 450 tisíc a v důchodu budu mít k dispozici přes 900, úchvatné!

Ovšem kalkulačka už mne jaksi zapomněla informovat o poklesu reálné kupní síly (neboli hodnoty) koruny. Což v překladu znamená, že když by si od vás v roce 1989 vzal někdo 10 Kč s tím, že Vám v roce 2012 vrátí 50 Kč, peníze vám zpětinásobí, úchvatné!

Jenže reálně jste si v roce 1989 za 10 Kč koupili 25 rohlíků (za 0,40 Kč/kus), v roce 2012 si za 50 Kč koupíte jenom 20 rohlíků (za 2,50 Kč/kus). Váš zhodnotitel a dobrodinec ve skutečnosti vaše peníze nijak nezhodnotil, ale ještě vás o 20% připravil.

Jak moc může klesnout kupní síla koruny v budoucnu – to se dá jen odhadnout, ale jistě to bude hodně. Ze zveřejněných dat ČSÚ, vývoje cen a dalších ukazatelů jsem vypočítal, že kupní síla koruny od roku 1990 do roku 2012 klesla o 86%.

Pokud bych tedy v roce 1990 vložil 400 000 korun do penzijního fondu a on by mi v roce 2012 vrátil 800 000 Kč, koupil bych si za ně to samé jako v roce 1990 za 112 000 Kč. Ve skutečnosti bych tak nezískal nic a naopak přišel o 288 000 Kč z původní investice!

A to jsme se bavili pouze o 22 letech, podobné „zhodnocení“ za 40 nebo 50 let by vypadalo ještě děsivěji – z peněz by nezbylo prakticky nic. Ano, čísla na papíře by sice rostla, ale žít by se z nich nedalo.

Peníze a jejich hodnota mají jednu zásadní vlastnost, stejnou jako má voda – nemohou se nikam ztratit, nelze je zničit. Mohou se pouze přelévat!

Jestliže vy na spoření ve fondu budete tratit, tak kam se peníze přelily? Jakmile si na otázku odpovíte, nejspíš taky už budete vědět proč je tolik televizních reklam na penzijní fondy, zaplacených článků, tisíce poradců a stovky otevřených přepážek, čekajících jenom na vás a vaši peněženku…

Taková je stinná stránka, když dáte svoje peníze někomu druhému, „aby se o ně postaral“. On se o ně samozřejmě postará, jenže především tak, aby posloužily co nejlépe jemu, ne vám.

Pokud tedy chcete zajištěné stáří, nezávislé na státních dávkách, pak fondy opravdu nejsou tou pravou cestou – nedovedou vás tam, kde chcete být.

1 komentář na „Penzijní fond – nejspolehlivější cesta k chudobě!“

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *